上海银行董事长金煜:支持民企是银行业务转型发展的内生需求

改革开放40年来,民营企业蓬勃发展,民营经济从小到大、由弱变强,在稳增长、促创新、增就业、改民生等方面发挥了重要作用,成为推动经济社会发展的重要力量。为助力民营企业的发展,金融机构不断探索如何进一步拓宽民营企业融资渠道,优化民营企业融资环境,提升金融支持民营企业发展水平。

来自加快推进国际金融中心、科创中心建设之都的本土银行——上海银行先后发布“供应链金融助力普惠金融业务方案”、召开民营企业座谈会、发布“支持民营及小微企业30条”、走访沪上民企集团,倾力支持民企发展。截至10月末,上海银行民营企业人民币贷款户数占比达75%。

“支持民营企业是银行履行自身社会责任的必然选择,也是银行自身业务转型发展的内生需要。”日前,上海银行董事长金煜在接受人民网专访时如是说。

以下是专访实录:

记者:您如何看待民营企业融资难、融资贵?背后原因有哪些?

金煜:民营企业和中小企业融资难、融资贵是普遍存在的全球性问题,融资贵的主因在于融资难,所以融资难、融资贵主要矛盾在融资难。现阶段,融资难之所以特别突出,有它阶段性原因,也有市场内外部原因。

从外部环境看,现阶段中小企业融资难与我国经济周期变化密切关联。目前,经济增长方式发生转变和产业结构转型升级,对普遍处于产业结构中低端的中小民营企业造成较大冲击。加之复杂的国际环境,保护主义抬头、中美贸易摩擦等对出口型中小企业进一步产生不利影响。

从经济学角度看,资源总是习惯于流向更能使其产生价值的领域,在某种程度上,这减少了流向民营企业的资源。

从金融机构看,顺周期思维一定程度上加剧了民营、中小企业融资难:经济上行时,情绪普遍较乐观;下行时,风险不确定性大,融资难矛盾相较会更突出。在金融机构的各类客户中,中小微企业数量大、单笔业务金额小,信息不对称相对更突出;如果技术创新不能及时跟上,金融机构在既定的资源约束下,相较会选择较大的企业客户,进而造成服务中小微企业受到局限、信贷投放效率相对较低。

记者:目前,全社会方方面面都在合力支持民营企业,对金融机构而言,支持民企对自身发展又意味着什么?

金煜:对于民营企业融资难,既看到现阶段的问题和原因,也看到国家、监管的重视和金融机构的努力。银行是整个社会金融配置的重要参与者与执行者,支持民营企业是银行履行自身社会责任的必然选择,也是银行自身业务转型发展的内生需要。

银行传统依赖的国企、地方政府融资平台、房地产融资,在经济转型、去杠杆、严监管的过程中,以后都较难拓展了,银行必须着眼长远,发掘未来的业务方向,提升自身服务各类经济主体的能力。

记者:在过往支持民营、支持小微、支持科创的过程中,上海银行取得了哪些成效?有哪些经验分享?

金煜:从数据来看,截至2018年10月末,上海银行民营企业人民币贷款户数占比75%;9月末,普惠金融贷款余额同比增长62%、科创金融贷款余额较上年末增长32.6%,供应链金融投放量较去年同期增长72.2%。

数据背后是上海银行的一些探索。第一是抓好理念传导。提出了“不唯所有制、不唯大小、只唯优劣”的信贷文化,秉持“尊敬客户、尊重基层、珍惜每一次业务机会”的原则。通过强调顶层设计,注重体系化推进,打造良好信贷文化,传导支持民企的服务理念,不因外部经济变化有所动摇。

第二是抓好管理体系。一是在体制上,上海银行在全国城商行中率先成立普惠金融部,形成了总分支三级普惠金融服务体系,旨在以专营体系建设为抓手,促进提升服务专业性和有效性;二是在机制上,结合市场和企业需求,不断推进完善信贷管理的全流程服务体系,在业务受理、客户评级、考核机制等方面,从有利于服务民企、促进公平信贷的角度出发;三是在制度上,更加明确地支持民营中小企业,在服务体系和信贷政策上加入了支持民营企业的明确“措辞”。

第三是抓好创新落实。在这一过程中,探索服务民企的新模式,不断提升金融服务能级。以服务科创企业为例,今年以来,上海银行与核心企业集团、科技园区相联动,通过设立“上银-临港科创金融示范区”、服务科技园区内高科技企业的专项合作机制,探索科创企业综合金融服务新模式;以服务小微企业为例,我们一方面依托供应链金融,通过打造在线供应链金融服务体系,聚焦核心企业上下游客户,探索小微企业批量服务模式;另一方面创新银政、银税、银企合作模式,提升融资可获得性。

记者:近期,上海银行支持民企“实招”频出,包括推出支持民营及小微企业“30条”等,能否介绍一下其中亮点?

金煜:在制定“30条”时的考虑是既要切实支持好民营及小微企业,也要结合自身战略定位和特色,提升服务质量。对此,总体来看,体现了三大特点:第一,体现区域特点,聚焦长三角,聚焦科创中心。在整体工作推进中注重战略引领,根据自身立足长三角,做深做透的区域定位,将相关理念贯彻“30条”始终。

第二,体现整合特点,加强数据信息整合运用。针对当前民企信息获取难的问题积极探索,包括借助所处主要经营区域比较完善的信用环境,整合行内外大数据,包括工商、司法、税务、发票、人行征信、行内外黑名单等数据维度,提炼客户风险特征,研究建立风险模型,以此有效实现客户准入环节的风险预筛选,以及贷后自动生成预警信号等,推进解决好信息不对称的问题。

第三,体现技术特点,推进线上与线下相结合。一是转变过去银行传统放贷要抵押增信的习惯思维,根据很多小微企业是大企业供应链组成部分的实际,将应收账款作为有效的增信手段,通过线上供应链融资来支持民营企业尤其是小微企业发展,加快构建形成线上线下多元化的获客渠道,实现专业化、集约化经营管理。二是结合区块链技术发展,探索通过相关技术的应用,解决供应链融资中普遍存在的信息处理、风险评估和资金管理等问题,创新风控模式,进一步提高融资效率、降低融资成本。

总而言之,上海银行推出的“30条”将着重突出“四个结合”,即科创、民营、小微三者相结合,线上与线下相结合,产品创新、经营模式创新、打造业务特色和实现工作目标相结合,流程创新、风险管理方式创新和风险管理的成效相结合。通过“四个结合”,全面提升我们服务民营企业的能力和水平,全面落实支持民营企业的各项举措及工作目标。

记者:上海银行现在将供应链金融作为战略重点之一,您也曾表示“供应链金融是手段,普惠金融是目标。”在解决中小企业融资难问题上,上海银行为什么着力打造供应链金融体系?目前取得了怎么样的效果?

金煜:供应链金融是一种风险缓释的处理方式,有利于突破风险的管理门槛,去发展业务。但它的前提是风险要管得住,如果管不住,有可能成为放松风险的“借口”。想法在前,技术跟上,发展供应链金融的前提是技术管控,这其中最核心的是风险管控,包括业务管理的稳定性和持续性;同时,不同的行业对我们的管理提出了新的挑战,所以需要有把握了再去推广,而不是盲目制造新的风险。过去几年,我们在技术上的研究和进步,令我们可以成熟地去推广“线上”供应链金融。

上海银行积累了发展供应链金融的能力和基础。从实践角度看,现阶段从产品体系、客户储备、科技运用等方面具备了发展供应链金融的能力和基础。产品上,“上行e链”平台包含3大类15项产品,覆盖产业链及上下游客户从采购、生产到销售的每个交易环节;客户方面,聚焦生产制造、医药流通、工程建设、电子商务、国企央企等领域,储备了大量具备供应链金融需求的企业;科技运用上,产品深度结合了互联网技术,从开户、合同签订到放款,全流程线上,全渠道支持,并探索结合区块链技术,实现业务穿透至多级供应商,真正让服务更高效,让使用更便捷。

从推进成效来看,今年上海银行为一批行业的头部企业提供了供应链融资服务;与海尔集团达成了50亿的供应链金融合作意向,通过经销商预付款+货押模式,将为其1000余家经销商提供资金支持;创新与保理公司的合作,通过过桥资金pre-ABS的模式放款,这些信贷资金的投放,都是在资金监管下最终投向产业链上下游的中小企业,目前该模式提供的放款金额达119亿元。

截至今年9月末,上海银行供应链金融投放量较去年同期增长72.2%,信贷投放结构中增量的31.6%投向了供应链金融客户,相关客户数增长了16.7%。

一线|微众银行张开翔:区块链谈不上颠覆银行原有业务模型

“银行要求的安全性、可用性非常高,(区块链技术)用不好,反而造成伤害。”12月15日,在火讯财经主办的“观火”深圳大会上,微众银行区块链首席架构师张开翔在谈及区块链技术作用时表示,区块链技术并不会颠覆银行业,银行也不需要用区块链去重构或推翻原有的业务模型。
2018年被称作是区块链的风口之年,有关区块链技术将颠覆各行各业的预判层出不穷。张开翔在金融和区块链双重从业者角度,否定了这些“大跃进”式的言论。
张开翔建议,可以把创新业务放到区块链上跑,关注痛点,在使用区块链的过程中,积极推进、小步快跑,但不建议一下子把所有的数据都上链。
张开翔同时还提出了分布式商业的趋势畅想。即在同一个商业场景下,多个参与方进行对等合作,优势互补。区块链技术作为创新性的分布式技术,可成为机构之间创新互联的基础设施。
他认为,区块链作为基础设施有以下五个方面的特征:1、跨机构和人,即打破机构间或自然人界限的分布;2、分布式事务,即通过共识算法在交易发生时就达成一致性确定性,多家机构实时参与到交易的验证和确认中;3、博弈和信任,即在验证过程中强调抗欺诈;4、冗余和可用,即数据分布在不同的节点上,无差别计算和存储,能为整个系统提供很高的容灾能力,保证系统可用性;5.标准化系统,即采用一致的软件、接口、治理方式、运维方式、可极大的降低成本提升效率。
此外,张开翔罗列了联盟链技术的四大应用:分布式业务平台、可信的数据追溯和交换、资产交易和清算、分布式身份管理。
区块链在未来会是什么样?微众银行在联盟链基础上进行了升华,提出了“公众联盟链”的畅想。张开翔解释,公众联盟链是面向公众提供服务的联盟链,并非特指一条链,而是一种新的区块链商业应用形态。公众作为“链”的服务对象,可通过公开网络访问联盟链提供的服务。联盟是“链”的属主和运营方,通过“链”实现信息与价值交换。政企机构联合,可提升机构间协同效率,提升公众体验,降低公众成本和风险。
在具体的场景落地上,微众银行将区块链技术应用到了机构间对账业务,通过技术来提升效率,实现准实时对账。此外,微众银行在区块链技术应用的探索上比较典型的还有仲裁存证场景。2017年底,微众银行与广州仲裁委合作,将交易数据共识签名后上链,一旦发生纠纷,经核实签名的存证数据可视为直接证据,缩短了仲裁的时间。此外,微众银行还在防伪追溯、身份认证等场景展开积极探索。

区块链凉凉了?NO!中国队跑步入场,所有你听过的银行都在布局!

中农工建交等银行作为“国家队”排头兵,敞开大门拥抱区块链技术,部署最广的应用场景多达6种。

今年10月,中国网科技报道称中国银行、中信银行、中国民生银行三家设计开发的区块链福费廷交易平台成功上线,并于当日完成首笔跨行资产交易。截至10月26日,“平台”交易量就达到6笔,总金额3000万元。

这也是继2017年6月国内首个银行间“区块链国内信用证”项目上线后,银行业又一个拓展区块链实际应用的创新项目。

近几年来,区块链技术在越来越多的场景应用落地,银行业也不甘落后。2017年安永第十一份中国上市银行年度分析报告中指出,41家上市银行中,有35家在年报里提到了区块链技术的应用布局。早前IBM曾在推特上预测,2018年将有91%的银行会运用区块链技术。

11月3日,中国建设银行原董事长王洪章在北京金博会区块链论坛上也表态,“区块链最有望落地的就是银行,当然也包括其它的金融行业”

目前国内各大银行均已纷纷开始对区块链的积极探索和布局,基于区块链技术开发或合作的项目应用成果显著,火星财经(ID:hxcj24h)盘点了迄今为止  16家国内外各大国有及商业银行在区块链领域的尝试。

中国人民银行

作为银行界的风向标,以央行为首的国有银行对区块链态度如何、成果如何是很值得关注的。

央行下属的多家机构,包括中国人民银行数字货币研究所、中国印钞造币总公司等,先后布局区块链。

央行体系内最早研究数字货币和区块链技术的是中钞区块链技术研究院团队,2016年,他们承接并组织开发的基于区块链技术的数字票据平台,并于1月测试数字货币,开始为区块链证券规则奋力争取;

2017年1月29日,中国人民银行数字货币研究所正式成立;2月,央行推动的基于区块链数字票据交易平台测试成功,由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行;

2017年6月,“中国人民银行数字货币研究所”挂牌;并宣布在五年计划中推动区块链发展;

与此同时,中国人民银行与腾讯合作测试区块链技术,在云计算、大数据和人工智能领域重点开展合作;

2017年9月,央行所属的中国印钞造币总公司通过子公司中钞信用卡产业发展有限公司,在杭州设立中钞信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院(简称“中钞区块链技术研究院”),发布了络谱区块链登记开放平台、中钞金融区块链解决方案(Block-X)等产品。

2018年1月25日,中钞区块链技术研究院团队承接并组织开发的基于区块链技术的数字票据交易平台实验性生产系统在上海票交所成功上线试运行;

同年3月26日,中国人民银行宣布成功建立区块链注册开放平台(BROP),由央行连锁子公司中超区块链研究机构开发的开放区块链协议;

9月,中国人民银行中央银行数字货币研究实验室和中央银行深圳分行联合推广和组织“粤港澳大湾区贸易融资区块链平台”,在深圳进行官方试点运营,旨在为广东、香港和澳门湾地区的跨省贸易提供由区块链驱动的生态系统。

从以上一系列布局动作可以看出,央行对于区块链技术的心态开放,特别是数字票据和数字货币等研究十分上心。早在今年3月召开的十三届全国人大一次会议上,中国人民银行行长周小川表示央行近期正在和业界共同组织,依靠和市场共同合作的方式来研发数字货币;4月11日,中国人民银行副行长易纲在博鳌亚洲论坛上也表示正在研究如何发挥数字货币的正能量,让它更好地服务于实体经济

央行的区块链技术运用先行,无疑给其它五大国有银行树立了实践方向。总体来看,目前中农工建交等国有银行已纷纷跑步入场,用区块链技术推动业务的发展创新。

中国银行 

中行对区块链的拥抱更为积极和全面,上至区块链技术、专利,中至BAT巨头合作,下至各项行业应用,均有涉及。据中行2017年年报显示,过去一年,该行一直积极开展区块链在贸易融资、生物认证科技、扶贫、租房等领域的应用。

2017年1月,中国银行曾上线区块链电子钱包(BOCwallet)的iOS版,钱包地址由32位的数字+英文字母组成,用户可以绑定个人在该行的银行卡号;

同年6月,中国银行与腾讯合作测试区块链技术,重点在云计算、大数据和人工智能领域开展深度合作;

2017年8月,中国银行与SWIFT组织和全球银行一起加入SWIFTgpi区块链概念验证(PoC),促进金融可在SWIFT gpi项目中的应用;

9月28日,中行首次向国家知识产权局提交了“一种区块链数据压缩方法及系统”的区块链新专利,解决扩容问题

2018年4月20日,中行雄安分行与蚂蚁金服雄安数字技术公司在雄安新区签署合作,将继续通过区块链技术在雄安住房租赁相关领域开展合作。

2018年8月15日,中国银行宣布与中国银联在京签署移动支付战略合作协议,并启动云闪付主题宣传月活动。同月,中国银行还表示通过区块链跨境支付系统,成功完成了河北雄安与韩国首尔两地间客户的美元国际汇款。

农业银行

中国农业银行是世界总资产最大的银行之一,农行的机构特性,决定了其在应用新兴技术时重点专注于三农服务,在应用区块链上亦是如此。

2017年7月,中国农业银行透露,其贵州分行以一块土地为抵押,通过区块链技术贷出30万美元贷款。

2017年8月,农业银行推出面向“三农”客户提供的电商供应链融资产品——“E链贷”,并于8月1日成功完成了首笔线上订单支付贷款,另外农行还推进金融数字积分(简称“嗨豆”)系统建设,打造区块链积分体系。

与其它几大行相比,农业银行在区块链方面的布局似乎有所保留,但其探索并不止步于此,去年6月,农业银行与百度宣布将深度合作共建智能银行,截至目前虽然还未有新进展传出,但从中我们不难窥见,包含区块链在内的金融科技与银行业务端之间的吸引与结合之势已十分明显。

中国工商银行

在五大行中,一直对创新技术和应用颇为积极的工行,自然不会缺席对区块链的布局和关注。

据工商银行2017年年报显示,过去一年里工行在区块链布局上加大资本和人才的投入,并积极探索区块链技术在公益扶贫、金融产品交易、见证服务等领域的应用创新。

2017年初,工行参与了央行数字货币的发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作;

2017年3月,工商银行完成了基于区块链技术的金融产品交易平台原型的系统建设,为客户提供点对点的金融资产转移和交易的服务;

同一时期,工行完成了包括互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等在内的7大创新实验室组建;

除技术研究工作外,工行也利用区块链技术进行扶贫相关探索。2017年5月,工商银行正式启动与贵州省贵民集团联合打造的脱贫攻坚基金区块链管理平台,并下放157万元扶贫基金;

工商银行副行长王敬东表示,该行还与雄安新区合作,在万亩造林项目中运用区块链技术实现项目资金的闭环管理,帮助实现城市建设管理的“公开透明”。

今年5月,工行发布了首个区块链专利,使用区块链系统来提升证明处理颁发效率,并且避免用户将统一文档重复提交到多个实体

9月,中国工商银行董事长表示,该行将专注于区块链技术开发,致力于打造“智能银行”实用案例,改善金融生态系统的服务和确保金融数据的安全性。

11月20日,据中国证券报消息,日前工商银行通过创新多级供应商保理产品,成功发放首笔数字信用凭据融资,为产业链末端的小微企业提供在线保理融资。

中国建设银行

建设银行入场较晚,且相较上述三家银行,在区块链的探索不那么起眼,但其接纳区块链技术的热情不输任何一家银行业金融机构。迄今建行的区块链布局涉及了4种应用场景。根据建行2017年年报内容显示,过去一年该行在“区块链+贸易金融”技术方面发力颇深,通过区块链累计交易业务量达到16亿元,覆盖20家境内外机构。

2017年9月,建设银行IBM合作开发了基于超级账本Fabric1.0的区块链银行保险业务平台。同一时期,建行宣布将在第三季度开始使用自定义的区块链平台进行银行保险,这一过程将推动银行将第三方保险产品销售到一个分布式账簿上。

同年11月,建行浙江分行完成首笔区块链福费廷交易,金额近1亿元,该应用入选工信部近期发布的《2018年中国区块 链产业白皮书》典型案例。

2018年1月8日,建设银行首笔国际保理区块链交易落地,成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行

与中行一致,建行也不想错过在雄安新区的机会。今年建行先是成立雄安新区服务建设小组,并在当地建立中国建设银行河北雄安分行,2月,在雄安新区租房场景中,建行与蚂蚁金服高调牵手,达成合作,打破以往“银行痛恨支付宝”的传言。

交通银行

在五大国有银行中,交行对区块链的态度最为谨慎。此前,交行金融研究中心高级研究员何飞在接受人民日报采访时曾表示,区块链技术还不太成熟,可应用场景比较有限,更应警惕资本市场炒作概念。

即便如此,交行还是悄悄开启了区块链的部署之路。2016年8月成立的银行间市场技术标准工作组区块链技术研究组,交行就在首批成员单位之列。

据此前报道,去年1月,交行互联网金融业务中心副总裁范海鹰透露,该行正在探索区块链数字票据系统。该系统在设计过程中应用了数字货币区块链合约关键要点,并涵盖生命周期整个流程。

遗憾的是,从现有的资料来看,目前交行向外披露的在区块链领域的探索动向并不多,因此也不便做过多解读。

五大国有银行的探索主要集中在供应链金融、扶贫、保险等领域和方向。虽然五大国有银行都在积极探索尝试区块链技术,但是目前还处在一些边缘非核心项目上,除了区块链技术的不够成熟之外,在推行过程汇中将会面临的现有体制与模式带来的障碍都是不得不考虑的重要因素。

在以央行为首的“国家队”的示范作用下,国内其他商业银行、互联网银行也不甘落后,先后入局区块链。招商银行、平安银行和微众银行等都是“先锋份子”的典型代表。

其他商业银行

  • 微众银行:

2016年9月,微众银行与上海华瑞银行共同开发主要用于“微粒贷”业务、针对联合贷款结算和清算业务的区块链应用系统。此举拉开了中国银行业进军区块链的序幕。

  • 中国邮政储蓄银行

2017年1月,中国邮政储蓄银行与IBM宣布推出基于区块链的资产托管系统,是中国银行业将区块链技术应用于银行核心业务系统的首次成功实践。2018年9月18日,中国邮政储蓄银行借助区块链福费廷交易平台,顺利完成基于区块链技术的首笔二级市场跨行交易。

  • 招商银行

2017年3月,招行为前海蛇口自贸片区注册企业南海控股有限公司,通过永隆银行向其在香港同名账户实现跨境支付——成功“抢滩”跨境结算应用。

  • 江苏银行

2017年11月,江苏银行与无锡农商行合作完成首单票据“区块链”跨行贴现业务交易。

  • 浙商银行

2018年1月,主打小微金融的浙商银行也发布了首个基于区块链的移动数字汇票平台,为企业与个人提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能。

  • 平安银行

2018年2月6日,平安银行旗下“金融壹账通”正式推出区块链解决方案“壹账链”,提供行业解决方案。平安集团常务副总裁陈心颖曾透露平安已有团队在7、8个场景探索区块链技术应用,其中资产交易和征信两个场景已经上线并真正开始交易。

  • 上海银行

2018年5月22日,上海银行与中国建设银行签署了区块链合作协议,并开立中国首单基于区块链技术的国内信用证。当天,上海银行与江苏润和软件股份有限公司共同打造的上银润和“区块链平台”正式揭幕。

区块链在金融领域中最具应用场景,各大银行积极探索区块链在跨境汇款、供应链金融、扶贫、保险等领域的应用。除了中国队在跑步进场,全球各个国家知名银行机构都是唯恐落后,争相宣示自己的创新成果。

国外银行机构

  • 摩根大通

JPMorgan早在 2013 年便开始关注并布局区块链,足以看出其对区块链技术的兴趣颇高。今年 5 月,美国证券交易委员会(SEC)披露的去年 10 月摩根大通提交的专利申请文件显示,摩根大通正为一个基于分布式账本的支付系统申请专利,该系统将使用区块链技术记录交易和存储数据。

  • 美国银行

在区块链和数字货币创新领域,美国银行正成为最积极的银行之一。近日,美国银行(Bank of America)于10月30日提交了一份区块链专利,该专利可应用于存储私人密钥的系统和设备中。目前,这家在美国位居第二的大型银行,已拥有了50多项区块链专利。该行的首席技术官Catherine Bessant宣称,申请专利的原因是为了确保银行不会落后于市场。

  • 迪拜国家银行

今年 3 月,阿拉伯联合酋长国最大的银行集团之一——迪拜国家银行将区块链技术视为打击支票欺诈的手段。为提高支票发行的真实性,国家银行与阿联酋 NBD 集团合作开发“支票链”系统,使用唯一的二维码对支票进行检查,并将检查记录存储在区块链上。

以上梳理的16家银行只是银行业的代表及缩影,不管放眼国内还是全球,银行业都正努力将区块链技术融入目前的基础设施中,从而完成业务的革新,不落后于时代发展。

即便从一开始就有人诟病,认为区块链对银行等金融机构是极不友好的,但事实也恰恰证明,银行业是最适合区块链落地的领域之一,也是最积极的探索队伍。如央行金融研究所所长姚余栋所言:“生于互联网,死于区块链”,这句话就像是悬在传统企业和互联网巨头头顶的达摩克利斯之剑,提醒他们处境危险。

之前有投资专家说,金融业是社会最强的武器,如果区块链已经在金融行业能发生改变,那是一个很大的进步。毋庸置疑,“区块链 + 银行”很大程度上是一场由上至下的金融革命。从入场时间看,“国家队”是最早的一批,从央行到五大国有银行到一些商业银行,他们都似乎已形成共识:区块链是倒逼金融基础设施建设、推进新金融发展的利器之一。一个银行机构全面拥抱区块链技术的新时代正在到来。

前中国工商银行行长杨凯生:区块链将构建金融新生态

在“2018区块链应用大会”上,经济学博士,前中国工商银行行长杨凯生发表了主题为《区块链构建金融新生态》的演讲。杨凯生认为:现阶段最重要的是保持客观、平静的态度。面对区块链这个全新的科学技术,实践是检验它的最好方式。

链得得记者前方直击,在“2018区块链应用大会”上,经济学博士,前中国工商银行行长杨凯生发表了主题为《区块链构建金融新生态》的演讲。杨凯生认为:现阶段最重要的是保持客观、平静的态度。面对区块链这个全新的科学技术,实践是检验它的最好方式。

他谈到:一方面,我们要持续关注它的发展态势,做好前瞻性的研究储备,以更加开放的心态从实际的业务痛点出发,积极稳妥地布局区块链的技术应用。另一方面,我们希望能够尽快建立和技术创新相适应的法制体系、监管体系,形成一种良好的社会氛围,共同呵护和推动数字经济模型下各类业务的不断创新和健康发展。

以下为杨凯生演讲全文,经链得得App编辑整理如下:

各位朋友,大家好!

区块链是当下非常热门的一个话题,各种说法不少。有人说区块链是引领第四次工业革命、实现社会经济颠覆性变革的引擎,也有人说区块链的发展如不能把握好风险,不仅可能造成经济金融秩序的混乱,甚至会带来社会发展的失范。总之,各种声音纷繁交错。总的来看,经过这几年的实践,人们开始逐渐冷静下来开始从各方面进行更深入的思考。

今年4月份,清华大学经管学院成立了区块链金融研究中心,并邀请我担任中心的联席理事长。当时我在成立仪式上说过,研究中心背靠清华大学和经管学院这样有深厚学术功底和研究水平的高等学府、经济金融研究基地,我们一方面应该在区块链的技术领域努力进行深入探索研究,力求有所创新和突破;另一方面也应该带头保持一种冷静、平实的态度,就广大公众、社会各界对区块链最关心的问题,努力作出合乎科学的、通俗易懂、简单明了的解释和宣传,不要让区块链越说越玄乎、越来越看不明白。我感到这应该成为我们这个中心的工作方向。当然就我个人而言,我长时间在金融系统工作,对区块链技术研究不深、了解很浅,借今天这个机会,只是把自己的一些观点,简要的和大家做一个交流,希望能听到大家更为内行、更有价值的意见。

一、区块链作为一项新技术,具有深入研究的价值

近年来,以大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等新技术为代表的新一轮科技革命和产业变革席卷全球,数字经济正深刻的改变着人们的生产和生活方式。这其中具有某种代表性的就是区块链,区块链本质上是一种具有公开透明、难以篡改、可追溯特点的分布式数据库记账技术。区块链技术出现之后,它在几个方面的优势或者说特点引起了人们的关注。

一是人们常说的去中心化,当然是不是可以简单地把区块链尤其是联盟链、私有链概括为去中心化,我认为还应该继续讨论。现在通常说的去中心化指的是数据存储不集中于一个中心系统,而是存放在各个结点上;

二是公开透明,每个人发起的交易信息都可以被链上的其他人看到。这个可以理解为它具有“实时全网直播”的一种效果,从社会管理、国家治理的角度来说,这一点十分值得关注;

三是上了链的数据难以篡改,在现有技术条件下也可以说是不可篡改,区块链上的数据一旦发布就难以被任何人干预、修改和删除。当然,区块链的深层次内容还不止这些。正因为这些与传统方式完全不同的技术和理念,区块链受到各方面的广泛重视,这几年来它不仅成了投资者们热衷追捧的一个重点,也引起了学界的研究兴趣。

经过几年的努力,目前在供应链金融、征信管理、产品溯源、版权交易、数字身份、电子证据等领域,区块链已经开始出现了一定的产业模式,由此也正在带来不少方面的技术变革、组织变革和效率变革。

在目前的实际应用中,作为区块链组成部分的三种形式公有链、联盟链、私有链使用的范围存在不小的差异。公有链是指任何人都可以随时进入到系统中读取数据、发起交易、竞争记账的区块链,它应用得最早、影响范围较大的典型代表就是比特币。

最近一些日子,比特币价格的波动大家也一定看到了。通过这一轮比特币的暴跌,人们对所谓代币要取代法定货币,所谓中央银行即将消失的说法,一定会认识得更清楚一些了。与公有链有所不同的另一种区块链就是私有链,是指写入权限完全在一个组织的手里,所有参与的结点受到控制的一种区块链。当然这是不是完全符合人们通常所追求的区块链所谓的去中心、无中心的“先进性”特征就值得研究了。第三种联盟链,可以理解为是在一定范围内的私有,是指若干个机构共同参与管理的区块链,每个机构都运行着一个或多个结点,共同来记录和使用数据。总的看来,公有链眼下除了代币之外还没有真正看到广泛适用于商用领域的其它实例,目前对于商业企业和金融机构来讲更多的是在私有链和联盟链方面的探索。

这里我想举个案例,就是工商银行与贵州省政府联合共建的“脱贫攻坚基金区块链”。贵州的脱贫攻坚任务不轻,工作量很大,同时贵州也是近年来数字经济快速发展的地区。全省超过3000亿的脱贫攻坚基金,要通过300多个单位运作,惠及到近500万的贫困人口和众多项目承担单位。工商银行和贵州省政府利用区块链技术特点,通过银行金融服务链和政府扶贫资金行政审批链的跨链整合和信息互信,联合创新共建了一个服务于精准扶贫的区块链平台,有效推进了扶贫工作,尤其是扶贫资金管理中的“透明”和“精准”。这是一个有益的也是比较成功的案例。

二、区块链技术不可能是万能的,对区块链技术存在的应用局限和风险隐患应予重视

我觉得我们必须要认识清楚一点,就是没有任何一项技术是万能的,否则人类社会的发展在某一个节点上就会停止下来。区块链当然也不是万能的。前不久曾经有人发表了一篇文章《区块链能做什么、不能做什么?》,从经济学角度研究了区块链的功能应用,也强调了不要夸大或迷信区块链的功能,我赞同那篇文章中的一些观点。在这里我也想从几个方面谈一下目前区块链本身存在的问题和影响:

一是区块链的广泛适用性和商业应用价值尚未得到充分证明。目前虽然不少的企业和机构投入到了区块链领域,但距离真正的在多领域普及、深度应用还有很远的路要走。同时,这些年的行业实践也已经证明一些区块链应用方向是有问题的,例如以各种“区块链代币”解决法定货币的问题,甚至想用“去中心化”思维完全取代政府职能,类似这种欲以某种技术来解决社会和制度问题的想法是难以落地实现的。我们应该注意到,区块链的本质是一项技术,而且是一项尚未完全成熟的技术,其优势必须找到适合其特点的场景才能得到发挥。

二是区块链技术应用的可审计性不足。前一阶段有人曾就这个问题作过研究并提出过一些观点,我也是有同感的。这里说的审计不是我们通常意义上的会计审计。关于区块链的可审计性主要是两层意思:第一层意思是相关创新是否应用了区块链的所有特性,还是仅利用了区块链的部分技术,甚至并无任何实质的区块链技术内容,仅仅是挂着区块链的旗号。也就是对某一种业务处理方式究竟是否能称之为区块链,这方面还没有业界普遍认可的行业标准,更没有规范的监管管理手段。第二层意思是当区块链掌握在特定组织或部分人手中时(包括公有链也有可能出现这种现象),其技术的中立性、不可篡改等等基本特性是否能得到充分保障。这需不需要经由认定,由谁来认定,有没有可能认定,等等,这些问题也还没有解决。

三是存在一定的监管风险。在区块链应用最为广泛的金融领域中,有一段时间以“币圈”为代表的投机炒作、市场操纵甚至违规违法等行为是严重存在的,如不加以治理,很有可能引发重大风险。2017年9月人民银行等七部委明令禁止了ICO。但从世界范围看,由于各个国家对区块链看法的差异,目前国内一些“炒币人”已经转战国外,这也随之产生了新的监管问题。所以从这个角度看,区块链的行业监管也将是一项长期而艰巨的任务。

三、当前区块链技术的广泛应用迫切需要解决的困难和问题

尽管区块链技术最近几年取得了较大发展,但是技术路线仍在不断地发展进化,现有已开展的应用探索后续也可能面临底层架构升级等问题。结合业界的相关实践,我们认为在商业领域,特别是金融业在开展区块链技术的应用时,需要在实际决策和实施中统筹考虑业务适用性、技术成熟度等各方面的问题。

一是如何找到区块链的最佳适用场景。在节点越来越多的情况下,区块链技术的效率真的比传统数据库效率更高吗?链上的数据是不可篡改,但如何保证上链之前的数据是真实的、准确的?这些问题都有待研究。所以从实际出发,区块链当前还只是更多适用于跨机构业务合作以及数据共享的业务场景。例如,采用平等开放的联盟链应用模式,可以降低研发成本,有利于业务推广及某些业务生态环境的建立。在应用场景探索及试点过程中,目前可能还是要将重点先聚焦在并发度不高、吞吐量较小、信息敏感度低的轻量级业务场景,今后随着区块链技术的持续发展,再逐步用于其他业务场景。

二是需要尽快建立统一的行业标准。传统技术架构在业务支持、风险管理、监管合规和系统兼容方面已经比较完善,而区块链技术在系统稳定性、应用安全性等方面尚不成熟,还没有业界广泛认可的通用标准。例如,是否需要考虑采用硬件加密方式进行信息加固,如何有效管控智能合约的安全漏洞风险,如何提供有效的数据检索及分析技术等。更重要的是,这些技术标准还只是表象,深层次的核心是区块链的主导权问题,实际情况已经表现出一些值得重视的苗头,一些不同业务领域的核心企业均希望控制相应区块链创新的底层平台的主导权,以便维护自身商业利益。如果这种现象发展下去,不仅难以形成统一的发展路线,很难形成规模化发展,也会造成很大的社会资源浪费,同时更会带来某种程度上的技术垄断、信息数据垄断,这些问题解决不好,都会制约区块链应用的普及和良性拓展。

三是要充分解决区块链系统的效率问题。在实践当中,区块链能否大规模应用的一个核心问题还是规模与效率的问题。在链上节点数量不断增长的情况下,如何保障系统性能和处理效率是一个大问题。由于节点性能和共识机制等因素,比特币、以太币目前处理速度和银行记账系统每秒万级以上的处理效率相比,还相差太远。不彻底解决系统效率问题,区块链还是只能局限在低频应用中,无法快速普及到真实世界里的大量商用场景。

四、区块链技术的未来是值得探索和期待的

总体看,区块链技术还在发展的初期,尚未完全定型,各方面仍有待不断改进及完善,随着技术的快速发展,我们相信很多问题可以逐步得到解决。在现阶段,我们最重要的是要保持一种客观、平静的态度,面对区块链这样一项新的科学技术,实践是检验它的最好方式,一方面我们要持续关注其发展趋势,做好前瞻性研究储备,以更加开放共享的心态,从实际业务痛点出发,积极稳妥的布局区块链技术应用。另一方面,我们希望能够尽快建立与技术创新相适应的法治体系、监管体系,形成一种良好的社会氛围,共同呵护和推动数字经济模式下各类业务的不断创新和健康发展。创新和技术的迭代都是为了促进社会的进步。任何想通过炒作一些概念就瞬间暴富的想法是不切实际的,是有害的。